Долг на 300 лошадей

Автомобили премиум-класса, «простейшие» из которых обходятся в $60–70 тыс., традиционно покупать в кредит не принято. Ведь дорогое авто – это вопрос престижа, а не жизненной необходимости. Не хватает денег – выбери поскромнее. «Если же человек действительно богат, ему нет смысла брать автоссуду и лишний раз «светить» свои доходы», – отмечает владелец подмосковного яхт-клуба Александр.

Однако в России к автомобилям отношение особое: гражданин может жить в съемной квартире, напоминающей барак, ущемлять себя в одежде и еде, зато ездить на престижном «паркетнике». Создать себе имидж обеспеченного человека подобным образом на собственные средства удается далеко не всем. А если даже сумма, которой хватит на покупку «премиального» транспортного средства, имеется, деньги могут быть вложены, скажем, в развитие собственного бизнеса. Выход – взять кредит.

Элитный лимит.

За десять месяцев текущего года, по данным Association of European Businesses, в России было продано свыше 75 тыс. машин премиум-класса, что на 83,5% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Наибольшей популярностью у граждан в этом сегменте пользуются автомобили Audi, Mercedes, Lexus и BMW. За десять месяцев 2007?го дилеры реализовали около 8 тыс. машин каждой из этих марок. Как подсчитал эксперт по автопрому компании Ernst & Young Иван Бончев, средняя цена за авто составила $100 тыс. Еще два года назад в кредит приобреталось не более 20% автомобилей указанных марок. «Сегодня ситуация изменилась, – уверяет член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. – У некоторых дилеров доля продаж подобных машин в кредит превышает 70% от общего объема».

Отметим: банки обычно не вводят специальных программ по кредитованию на приобретение авто премиум-класса. Желающим купить дорогое транспортное средство придется воспользоваться стандартным продуктом. Главное, чтобы максимальной суммы, которую готов предоставить кредитор, хватило на покупку машины. К примеру, в Райффайзенбанке в рамках автокредита удастся занять не более $120 тыс., в Международном московском банке (ММБ) – максимум $150 тыс., а в Московском кредитном банке (МКБ) – $180 тыс. Ставки по кредиту в «Райффайзене» составляют 9–10% годовых в валюте, в ММБ – 9–11%, в МКБ – 11–11,5%. Тойота-банк, кредитуя под 9% годовых, ограничений по сумме не устанавливает. Но займы выдаются только на покупку автомобилей Toyota и Lexus.

При получении автокредита будьте готовы внести 15–20% от стоимости машины из собственных средств. Получить ссуду на дорогое авто, не внося первоначального взноса, проблематично: многие банки сильно ограничивают максимальную сумму кредита для заемщиков, у которых «ничего нет». Так, в ММБ лимит в данном случае составит $50 тыс., в Промсвязьбанке – $42 тыс., в «Райффайзене» без первоначального взноса удастся получить не более $40 тыс.

Есть и более «лояльные» программы: скажем, Банк Москвы готов предоставить заем на все 100% до $200 тыс., а банк «Союз» вообще не ограничивает максимальную сумму по программе без первоначального платежа. Однако если заемщик не вносит собственные средства, ссуда обычно обходится на 0,5–1,5 процентного пункта дороже.

Беспроцентные долги.

Определившись с моделью, стоит поинтересоваться в разных банках, нет ли специальных льготных условий по кредиту на конкретное авто. Скажем, BMW разработала собственную программу кредитования с Райффайзенбанком: при покупке BMW 3-й серии ставка составляет 5,9% (минимальный первоначальный взнос – 25%, срок – три года). МКБ совместно с Musa Motors выдает кредиты на Land Rover и Jaguar без процентов и страховки, однако первоначальный взнос составляет 50% от стоимости авто. Аналогичный взнос придется внести при оформлении беспроцентной рассрочки в ММБ на покупку Land Rover, при этом максимальный срок – два года.

Некоторые банки предлагают приобретать автомобили по схеме обратного выкупа, которая довольно удобна при покупке авто премиум-красса. Скажем, заемщик делает первый взнос 10% и в течение трех лет выплачивает 40% от стоимости машины. В конце срока кредита клиенту предлагается либо погасить оставшиеся 50% разом, либо продать авто салону и приобрести по аналогичной схеме новое транспортное средство. Третий вариант – взять рассрочку на оставшуюся часть долга в этом же банке или перекредитоваться в другом. Преимущество данной схемы – уменьшение нагрузки на семейный бюджет: снижается размер ежемесячного платежа. Однако есть и подводные камни: к примеру, салон при обратном выкупе предъявляет ряд обязательных требований к машине, в том числе к ее внешнему виду и техническому состоянию. Кроме того, продать машину частному лицу вы сможете дороже, чем дилеру.

Лучше меньше, но больше.

В портфелях банков кредиты на покупку авто премиум-класса пока занимают не слишком большие доли. В «Союзе» и Промсвязьбанке, к примеру, это 10% от объема займов на приобретение транспортных средств. «С точки зрения диверсификации рисков предпочтительнее направить средства на кредитование нескольких «средних» автомобилей, чем на один “премиальный”», – считает директор департамента розничного кредитования МКБ Павел Ильин. В его фин­учреждении «элитные» ссуды составляют лишь 5% автокредитного портфеля, а в ММБ и того меньше – 2%. На этом фоне выделяется лишь «Райффайзен», четверть портфеля которого занимают кредиты на престижные авто.

«При аналогичных сроке и размере первоначального взноса банк получит одинаковый доход от одного кредита в $70 тыс. и от трех ссуд по $23 тыс.», – отмечает начальник управления розничного кредитования ММБ Андрей Князев. «Типичная ситуация: человек, стремясь «держать марку», желает ездить на купленном в кредит Infiniti, но при этом не может сделать ремонт в своей «однушке» на окраине столицы, – усмехается владелец арт-кафе Леонид. – Естественно, у кредитора возникает вопрос: вернет ли такой гражданин кредит в $80–100 тыс.».

«При выдаче одного крупного кредита издержки ниже, – рассуждает начальник управления потребительского кредитования банка «Союз» Ольга Никитина. – Но при оформлении нескольких займов на небольшие суммы увеличивается число клиентов, которые в дальнейшем могут воспользоваться другими программами банка».

Финанс