Кредит на колеса

Мой знакомый примерно год назад купил машину. Вкредит. Ноему что-тос ней невезет. Тозеркало разобьют вего отсутствие, тофары выломают. Раза три загод он попадал вДТП ксчастью, вмелкие, норадость обладания автомобилем они портили. Постраховке ему возмещается весь ремонт, ноот машины он уже давно хочет избавиться. Ноне может из-закредита. Ипока долг небудет возвращен акредит унего натри года, "нехорошее" авто ему непродать.

Что ни говори, аграждане, берущие автомобили вкредит, вполном смысле слова заложники своих машин. Ипокуда их авто находятся взалоге убанка, они сними ничего немогут делать. Именно поэтому все чаще граждане предпочитают брать обычные, нецелевые кредиты. Вэтом случае россиянин получает отбанка просто деньги, которые тратит напокупку авто, нопри этом машина незакладывается вбанке. Да иобязательной страховки покаско (отугона иущерба) нетребуется, как при обычном автокредите. Асуммы это немаленькие. Ктомуже стоимость нецелевых кредитов хотя имедленно, носнижается: если поавтокредитам ставки колеблются от6% до11% годовых ввалюте, тостоимость нецелевых потребкредитов насегодня составляет от15% годовых ивыше.

Однако нужно признать: обычные кредиты чаще всего берутся напокупку недорогих либо бэушных машин. Там, где речь идет оновеньких солидных авто, гражданам приходится прибегать кавтокредитам. Ведь суммы требуются большие, авыдать "кэшем" более $10тыс. решится невсякий банк!

Богатое меню

Итак, автокредит остается наиболее популярной формой приобретения машины при нехватке собственных средств. Именно поэтому российский рынок автокредитования ежегодно растет на20% ив скором времени грозится обогнать пообъемам все иные виды кредитов. Купить машину вличное пользование теперь несоставляет труда даже гражданину сосредним уровнем доходов. Имея задушой, скажем, $4тыс. вкачестве первоначального взноса иоклад в $1тыс., можно позволить себе новое авто класса Renault Logan 1,6за $12,7тыс. Или аналогичную подержанную модель тысяч эдак задесять. Если, допустим, оформить двухлетний кредит вТрансКредитБанке под9,5% годовых, топри покупке нового Renault ежемесячные платежи составят $399, аподержанного итого меньше всего $287.

Банки теперь готовы предложить самые разнообразные кредитные продукты отспецакций подконкретные модели (совместные маркетинговые программы савтосалонами) дозаймов насупердорогие авто. Один задругим банки стали предлагать своим клиентам так называемые программы trade-in зачет старой машины при выдаче автокредита. Тоесть отклиента нетребуется внесение первоначального взноса при покупке авто вкредит, нужно лишь предоставить всалон имеющийся автомобиль. Такие схемы очень удобны дляграждан, любящих менять транспортное средство раз в23года.

Пользуются спросом программы кредитования напокупку бэушных авто. АМДМ-Банк, ТрансКредитБанк иРосЕвроБанк запустили программы напокупку подержанных машин уфизических лиц безучастия автосалона! Интерес уграждан вызывает иновинка подназванием buy-back, которую предлагают Международный Московский банк (ММБ), банк "Союз", Юниаструм Банк, МДМ-Банк, Райффайзенбанк иМосковский кредитный банк (МКБ). Buy-back позволяет заемщику отложить погашение почти половины суммы кредита доконца срока погашения. Тоесть клиент может оплатить только проценты покредиту инебольшую часть самого долга, апотом, вконце срока договора, внести оставшуюся сумму изабрать авто. Либо продать автомобиль дилеру позаранее оговоренной цене, азатем приобрести новую машину. Вэтом случае дилер сам продает автомобиль ивносит вбанк оставшийся платеж зазаемщика.

Игроки сЗапада

Ноесли захочется тачку покруче, акредит подешевле, можно обратиться зафинансовой помощью непосредственно кавтопроизводителю, имеющему партнерские отношения сбанком. Сегодня Volkswagen Group сотрудничает сфранцузским "Банком Сосьете Женераль Восток", автоконцерны Renault-Nissan и Ford сММБ. Совместно сбанком производители создают нанекоторые модели специальные программы автокредитования нальготных условиях. Например, под4,96% годовых ввалюте и89% годовых врублях, что на45% ниже среднерыночных ставок. Ноиногда банки опускают ставки еще ниже. Так, врамках программы Nissan Finance напокупку автомобиля Nissan Patrol вММБ можно было взять кредит поставке 2,9% годовых вдолларах или 5,9% годовых врублях. Дополнительные условия первоначальный взнос от40% стоимости автомобиля исрок кредита додвух лет. Правда, срок действия таких акций обычно невелик 78месяцев.

Наиболее смелые закордонные автопроизводители ивовсе решили обойтись безпосредников, анонсировав открытие собственных кредитных учреждений. "Дочки" автогигантов будут ориентированы накредитование покупок машин своего производства. Поэтому пути решили пойти такие мировые гиганты, как BMW и Toyota Motor Corporation. Причем Тойота-банк, возможно, откроет свой офис уже в2007 году. Покрайней мере, заявка наполучение лицензии подана вЦентробанк.

Рвение иностранцев вполне объяснимо собственное финучреждение может стать неплохим подспорьем вбизнесе. "Вразвитых странах увсех ведущих автомобилестроительных концернов мира есть собственные финансовые подразделения, которые выдают кредиты напокупку машин. Постатистике, нассуды автоконцернов покупается каждый третий произведенный ими автомобиль", говорит начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. "Объемы продаж автомобилей взарубежных странах либо нерастут, либо сокращаются. ВРоссииже наоборот только запрошлый год рост продаж составил порядка 20%. Неисключено, что эта цифра будет расти. Иностранцам выгодно открывать свой банк здесь исейчас, чтобы продвигать нарынок именно свои марки автомобилей, выдавая кредиты нальготных условиях", добавляет директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.

Наши неотступают

Соседство синостранными игроками легкой жизни российским банкирам несулит. "Вперспективе такие банки составят серьезную конкуренцию отечественным кредитным учреждениям. Неисключено, что нашим банкам останется кредитовать корейские икитайские автомобили", полагает генеральный директор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников. НоГригорий Иващенко из ТрансКредитБанка более оптимистичен. "Учитывая то, что иностранные автоконцерны выдают кредиты подокументам, официально подтверждающим доход, невсе российские граждане будут обращаться зазаймами именно кним. Скорее всего, клиенты снеподтвержденным доходом будут идти как раз вотечественные банки ", говорит он.Впрочем, какбы тони было, автовладельцам появление новых "автокредитных" банков, синостранным акцентом, головной боли прибавит. Им, бедным, придется долго решать, вкакой именно банк обратиться. Иза каким именно кредитом. Идля покупки какого именно авто.

Хотя российские банки стараются снять склиента иэту проблему. Так, банк "Возрождение" запустил программу "Автонавигатор", итеперь клиенту нет необходимости самому искать интересующий его автомобиль вавтосалонах Москвы. Достаточно просто позвонить вбанк, указать точные или общие параметры желаемого автомобиля идождаться, когда специалист банка найдет его удилеров. "Внешторгбанк 24" иМКБ готовы позаботиться иоб издержках настраховку авто. Они предлагают специальную программу, разработанную совместно состраховщиками, "Страховка вкредит". Поней первый взнос напокупку полиса включается всумму предоставляемого кредита.

Почти задаром

Ноесть идругие (помимо кредитования) формы покупки авто наденьги банка. Например, получил распространение лизинг автомобилей. Речь идет онесколько модифицированном виде коммерческого лизинга, приспособленном поднужды физлиц (позакону лизинг может предоставляться только юрлицам ичастным предпринимателям). Клиент берет машину вфинансовую аренду справом выкупа, тоесть доокончания срока действия договора автомобиль ему непринадлежит, он ездит подоверенности. Итолько выплатив всю сумму, складывающуюся из платы зааренду истоимости машины, гражданин становится владельцем "коня". Однако он может ине выкупать машину. Арендовав нанесколько месяцев, клиент вправе вернуть ее всалон ивзять влизинг другую.

Например, впрограмме Москоммерцбанка "Лизинг 0%" владельцем авто сначала становится компания "Карфинанс". Всобственность заемщика машина переходит после погашения им кредита, который он оформляет вбанке под9% годовых. Засчет предоставляемой автосалоном скидки намашину при продаже ее "Карфинансу" эти 9% годовых превращаются в0%. Вэту скидку изакладывается процент запользование деньгами банка.

Правда, зачастую лизинговые программы банков представляют собой скорее умелое жонглирование терминами, чем реальный лизинг. Поскольку основной принцип лизинга аренда вэтом случае отсутствует. Гражданин сразуже становится полноправным владельцем авто.

Приспосабливаются поднужды автолюбителей ифакторинговые схемы финансирования. Вообще, коммерческий факторинг применяется при крупных сделках между предприятиями-поставщиками ипредприятиями-покупателями товара, банк при этом выступает финансирующей стороной сделки. При покупке частным лицом автомобиля факторинговая схема выглядит следующим образом. Клиент незаключает никаких кредитных соглашений сбанком. Он лишь подписывает савтосалоном договор купли-продажи автомобиля врассрочку. Всвою очередь, автосалон заключает сбанком договор уступки денежного требования. Затем покупатель сразу вносит 3050% отстоимости автомобиля иоформляет его всобственность. Банк уплачивает салону оставшиеся деньги (завычетом своей комиссии) идалее подоговору переуступки прав требования берет сгражданина эту сумму почастям. Тоесть дляклиента данная программа выглядит как беспроцентный кредит (так его ирекламируют), банкже получает доход отразницы между суммой, которую он выплачивает салону, исуммой, взыскиваемой савтовладельца.

Вообще, беспроцентного кредитования несуществует банки немогут да ине хотят выдавать "бесплатные" кредиты. Именно поэтому дляпривлечения клиентуры обычно используется факторинговая схема либо предусматривается скидка автосалона. Беспроцентный автокредит оформляют, вчастности, ММБ, "Авангард", "Союз", Импэксбанк, МДМ-Банк. Минус таких программ высокие комиссии заоформление ссуды, высокие тарифы настраховку ибольшая сумма первоначального взноса (3050% отстоимости авто). Нокто сказал, что завозможность пользоваться автомобилем "почти даром" ненужно платить?

Наталья СТАРОСТИНА