Страхование детей

В основном выделяют три основных группы страхования детей:

• накопительное страхование
• медицинское страхование
• рисковое страхование

Также сюда можно отнести множество подгрупп, начиная от страхования беременности и заканчивая специализированным страхованием, например, от инфекций.

Накопительное страхование представляет собой нечто среднее между банковским вкладом и страховым полисом. Страхователь в течение указанного в договоре времени делает взносы (зависящие от суммы, которую желательно получить в будущем), и по истечении сроков действия договора, получает указанную сумму с учетом инвестиционного дохода.

Договор накопительного страхования следует заключать как раз в том случае, если вы хотите в будущем оплатить образование своего ребенка, купить ему квартиру, машину, в общем, по достижении им совершеннолетия иметь какие-либо сбережения. Застрахованным лицом, согласно договору накопительного страхования, может быть как ребенок, так и взрослый. То есть, родитель (или другой родственник) может застраховать свою жизнь в пользу детей. И независимо от того, кто является застрахованным лицом, выгодоприобретателем все равно будет ребенок. Если с родителями (или родственниками) что-нибудь случится, ребенок в любом случае получит определенную сумму на обучение или просто какой-либо стартовый капитал. Если же все будет хорошо - деньги будут выплачены после окончания срока договора (чаще всего, к совершеннолетию).

Специалистами подсчитано, что в среднем, для накопления суммы в размере $10000 родителю достаточно уплачивать страховой компании $60 ежемесячно. Таким образом за 10 лет вы выплатите $7200, а получите почти на $3000 больше. Страховая компания вправе отказать в выплате страховой суммы лишь в тех случаях, когда Страхователь или Застрахованное лицо действуют умышленно во вред своему здоровью или жизни, либо страховой случай связан с обстоятельствами форс-мажора (война, ядерный взрыв, радиоактивное облучение).

К накопительному страхованию "на образование" или "на свадьбу" можно добавить так же рисковый продукт. Он, в общем, ничем не отличается от взрослого. Правда, в риски включается практически все: от отравления ядовитыми растениями и укусов животных и насекомых до переломов различной тяжести и наступления инвалидности.

Сегодня страховые компании предлагают великое множество подобных программ. В отличие от ДМС, к которому мы еще вернемся, страхование от несчастного случая доступно практически любому родителю, так как, при заключении договора страхования можно выбрать сумму, подходящую именно вам. Нижний ее предел находится на отметке в 3 тыс. руб., а верхний достигает 30-40 тыс.

Страховые тарифы сильно варьируются. Они зависят от периода страхования (от 10 дней до года), срока покрытия (весь день, только время, проведенное в школе, или спортивной секции), возраста ребенка и от того, какой образ жизни он ведет (чем активнее, тем дороже). По словам страховщиков, средний тариф составляет от 0,6% до 0,8% от страховой суммы. Некоторые компании выделяют особые занятия ребенка, при которых тариф увеличивается до 2,5 %. Ими могут стать наиболее опасные виды спорта: картинг, дельтапланеризм, мотокросс, тэквандо, бокс, фигурное катание. Если при этом, ребенок еще и самостоятельно добирается на занятия и не находится под присмотром, тариф может возрастать до 8% от страховой суммы.

Однако существует страховая программа, страховой взнос при которой составляет около 10 руб. в год. Подобная страховка обычно оформляется на школьников, на период их нахождения в учебном учреждении, согласно расписанию уроков. При этом страховой случай наступает, как и везде, в трех ситуациях: при временной потере трудоспособности (травме), при получении инвалидности и смерти ребенка. При этом страховыми случаями не являются грипп, ОРЗ и другие заболевания.

Здесь защиту может обеспечить только полис ДМС, пожалуй, самый дорогой из всех полисов детского страхования. По словам страховщиков, его средняя стоимость составляет около $500 в год. Но здоровье ребенка стоит того. Если вы хотите, чтобы физическое состояние вашего чада было в руках опытных и квалифицированных врачей, а само лечение проходило не в обычной районной поликлинике, а в современном, хорошо укомплектованном медицинском учреждении, то полис ДМС как раз легко справится с этой задачей.

Программы ДМС предлагают практически все крупные российские страховщики, а набор услуг зависит только от ваших пожеланий. Солидные СК, предоставляющие подобные продукты, имеют договоренности с лучшими медучреждениями, где ваш ребенок сможет пройти полный курс необходимых профилактических и лечебных процедур под наблюдением персонала.

Программы варьируются, как и при взрослом ДМС, в зависимости оттого, что вы хотите получить. Стоимость тоже опирается на этот фактор. Можно застраховать только лечение зубов или "подписаться "только на помощь на дому, обойдя стороной поликлиническое лечение. Можно заключить договор на обследование у врача определенное количество раз в год, а можно купить программу безлимитного обслуживания. Это только вопрос финансов и необходимости.

Отказать в страховании компания практически не может. Единственное исключение составляет, пожалуй, обслуживание инвалидов и детей, нуждающихся в дополнительном и постоянном уходе. На полисы для детей, имеющих какие-либо хронические заболевания, страховщик обычно просто повышает тариф.

Детское страхование становится особо актуальным в период школьных каникул и активного отдыха. В нашей стране уровень страховой культуры и финансового благополучия граждан не позволяет в полной мере воспользоваться преимуществом страховки. Но тенденция к увеличению спроса на данный страховой продукт есть, может быть оттого, что число родителей, понимающих, что здоровье необходимо беречь смолоду растет.

Фото с сайта: http://www.photosight.ru