Банк в вашем доме

Наступивший цифровой век несет с собой возможности, позволяющие воплотить в реальность то, что еще вчера казалось несбыточной мечтой. В то время как бурный рост всемирной сети Интернет постепенно стирает информационные границы между мегаполисами и провинциальными городками, развитие клиент-серверных технологий сделало возможным сравнительно давно разрабатывать системы, способные надежно хранить и обрабатывать огромные объемы информации, обслуживая при этом тысячи пользователей одновременно. На стыке этих двух технологий и родилась система «Интернет-Банкинг».

Другими словами, имея персональный компьютер и доступ к сети Интернет, теперь каждый самостоятельно может в режиме реального времени управлять своими банковскими счетами 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году из любой географической точки мира независимо от того, какие операции он выполняет.

Что такое Интернет-банкинг?

Интернет-экономика, о которой заговорили в последнее время, немыслима без развития эффективных, охватывающих максимальное число участников рынка платежных систем. Наиболее прогрессивные банки уже заявили о своем присутствии в Интернет, предлагая своим клиентам (от рядовых граждан до крупнейших корпораций) управление банковским счетом в реальном масштабе времени и из любой точки планеты, имеющей доступ в Сеть. Так родился термин «Интернет-банкинг».

Такая тенденция имеет под собой объективные основания: растет популярность покупок и других транзакций через Интернет, к тому же происходит глобализация банковской деятельности.

Первые проекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80-х годах. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем - и к операциям с самими счетами. В 1995 году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк - Security First Network Bank.

По итогам первого года работы его активы составили 110 млн. долларов, ежемесячный прирост капитала - 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го года японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров вдохновили остальных. Сейчас все крупные банки, кроме стандартного обслуживания в отделениях, предлагают клиентам и полноценный сервис в режиме онлайн. Мир захлестнула мода на так называемый direct-banking - банковские услуги без создания сети отделений, то есть через Интернет или телефон.

У отечественных предприятий возможность дистанционно управлять счетами с помощью системы «Клиент-Банк» появилась еще в середине 90-х годов. По словам экспертов рынка, Интернет-банкинг для частных лиц в России начал активно внедряться около 6 лет назад, однако до сих пор этот сегмент пока можно назвать только развивающимся.

Интернет-банкинг позволяет клиенту управлять своим банковским карт-счетом через сеть Интернет и позволяет выполнить следующие операции:

· получить информацию о доступном остатке денежных средств на карте;

· получить информацию о движении денежных средств по карт-счету (выписку);

· оплатить коммунальные услуги, электроэнергию, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения, Интернет-провайдеров и др.;

· погасить задолженность по кредитам;

· отправлять в банк все виды финансовых документов;

· отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

· оперативно получать сообщения об ошибках;

· работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

· осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Таким образом, Интернет-банкинг является решением для работы в режиме онлайн. Это, а также отсутствие необходимости в каком-либо специализированном программном обеспечении - главное отличие от других программ. Услуга Интернет-банкинг предназначена как для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, так и частных лиц.

Стоит отметить, что первопроходцами в создании системы Интернет-банкинга стали «Альфа-банк», «Гута-банк», Банк Москвы, Импэксбанк, «МДМ» и др.

В настоящее время на рынке присутствуют несколько систем интернет-банкинга. Во избежание путаницы заметим, что количество российских банков, предлагающих онлайн-услуги, уже перевалило за сотню - понятия «система» и «банк» в данном случае не равнозначны. Конечно, некоторые банки предпочитают пользоваться для организации интернет-обслуживания собственным программным обеспечением, однако большинство, к великому счастью для потребителей, используют системы, разработанные сторонними производителями. Почему к счастью? Да потому, что в противном случае переход от одного банка к другому делал бы необходимым освоение совершенно нового пользовательского интерфейса, что, согласитесь, не слишком удобно: это как учить новый язык.

Все существующие системы можно разделить на три категории:

- Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов. Такова, например, система «Интернет-Банк Экспресс» версии 1.1, используемая Импэксбанком.

- Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами - внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты и так далее. Таких, пожалуй, большинство - к ним относится, например, система iBank, используемая Инвестсбербанком, банком «Югра» и другими, и система «Клиент-Телебанк 2000», применяемая в «Гута-Банке».

- Наконец, к третьей категории относятся еще более продвинутые системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами. В качестве примера такой системы можно назвать «Интернет Сервис Банк», разработку специалистов «Автобанка».

Преимущества системы Интернет-банкинг

Одно из самых основных преимуществ использования Интернет-банкинга - значительное упрощение работы и сокращение времени проведения операций. Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет. Для работы с системой Интернет-банкинга клиенту необходим компьютер с доступом в Интернет.

Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Вы можете отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера. Информация о платежах, поступивших в Ваш адрес, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

Как говорят специалисты, теперь нет необходимости опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки. В случае, если клиент все же отправил ошибочно заполненный документ, он сможет немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

Еще одним плюсом системы является конфиденциальность. Практически во всех банках, поддерживающих эту услугу, защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии, контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП), а система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

Как стать правообладателем?

Чтобы стать пользователем системы Интернет-банкинг, необходимо зарегистрироваться на сайте вашего банка.

Обычно для проведения регистрации держателю карточки необходимо:

· обратиться по месту открытия карт-счета и предоставить документ, удостоверяющий личность;

· ознакомиться с Договором на оказание услуги Интернет-банкинг;

· оформить Заявление на регистрацию услуги Интернет-банкинг;

· получить идентификаторы «логин» и «пароль», а также комплект сеансовых ключей или ключ активации. Логин и пароль используются для доступа к системе Интернет-банкинг и идентифицируют клиента. Сеансовые ключи используются при проведении платежных операций в системе Интернет-банкинг.

Как правило, после прохождения цикла регистрации клиента будет ждать автоматически созданный Интернет-счет с возможностью проведения операций в KZT, USD, EUR, RUR, GBP.

«Береженого Бог бережет»...

Как это ни печально, но системы интернет-банкинга подвергаются атаке мошенников и хакеров ничуть не реже, чем банковские карты.

И хотя специалисты утверждают, что клиенты интернет-банкинга рискуют не больше владельцев карточек, пользующихся банкоматами или POS-терминалами, бич всех электронных банковских систем - мошенническая схема, именуемая «фишингом».

Мошенники рассылают письма клиентам банков якобы от имени службы безопасности финансового учреждения с просьбой пройти авторизацию на сайте. Мошеннический сайт, ссылка на который дается в письме, названием и дизайном напоминает портал банка. С помощью этого сайта мошенники выведывают конфиденциальную информацию и обчищают счета доверчивых пользователей.

Поэтому банки все чаще обращают внимание своих клиентов на номинальные правила безопасности:

· Ни при каких условиях не сообщать информацию о пароле и сеансовых ключах никому, включая сотрудников Банка.

· Если возникли подозрения, что указанная информация стала известна другому лицу, а также при утрате пароля (сеансовых ключей), необходимо обратится банк для получения нового пароля (сеансовых ключей).

· Банк рекомендует при первом входе в систему Интернет-банкинг изменить пароль, выданный клиенту в банке.

· Проверяйте, что соединение действительно происходит в защищенном режиме SSL/TLS (в правом нижнем углу браузера должен быть виден значок закрытого замка).

· Проверяйте, что соединение установлено именно с сервером Интернет-банкинга.

· После окончания работы в системе Интернет-банкинг обязательно закрыть окно системы.

· Установить на компьютер антивирусные программы и стараться своевременно их обновлять.

· Установить и использовать персональный брандмауэр (firewall) на компьютере для входа в Интернет. Это позволит предотвратить несанкционированный доступ к информации на компьютере.

Также банки настоятельно просят клиентов придерживаться инструкций по хранению ключа с электронно-цифровой подписью. Кроме того, клиентам рекомендуют просматривать счета и совершать операции только с домашнего компьютера, поскольку при выходе в Интернет через ПК на работе или в интернет-клубе возрастают риски утраты конфиденциальности информации, а также провоцируются попытки других людей управлять вашим счетом.

MoneyNews