Кредит на валюту

Валютные спекуляции плотно засели в головах наших граждан. Многие уже всерьез готовы не только все свои средства конвертировать в валюту, но поставить на ослабление рубля даже заемные. Доходность и риск таких операций оценил dpmoney.

Коллеги на работе уже утомили вопросами о том, что будет с долларом и евро. Правда судьба валют волнует россиян круглогодично – всегда есть кто-то у кого валютный кредит или в планах турне по загранице. Теперь мысль простых россиян пошла еще дальше – дух авантюризма толкает людей на покупку валюты на кредитные рубли. Пока нефть стоит дороже $40 за баррель в кредитно-валютные авантюры dpmoney пускаться не рекомендует, если конечно у вас нет доступа к дешевым рублевым кредитам.

На бумаге все выглядит очень просто. Взял кредит рублевый, купил на него валюты, потом продал, вернул кредит банку, а остальное заработок.

Проблемы начинаются уже на этапе получения рублевого кредита. Ставки поднялись выше 20%, да и суммы стали меньше – можно получить 200 тысяч рублей без залога, но больше 500 тысяч даже с поручителями и залогом не дадут. Только комиссия за предоставление кредита составит порядка 3-4% от суммы. Так, например, у Сбербанка, который гордится тем, что продолжает кредитовать население даже в таких сложных рыночных условиях, ставки по рублевым потребительским кредитам на уровне 18%. Самый народный банк страны так же возьмет комиссию 3% за выдачу кредита. Если хотите взять большую сумму и вам не найти поручителей, то нужно предоставить залог – это тоже дополнительные расходы на страховку.

Будем считать, что вам все же удалось привлечь кредит, и пусть даже с учетом всех поборов реальная процентная ставка составила порядка 25% годовых.

Кредитные рубли нужно срочно превратить по наиболее выгодному курсу в валюту. Курсы продажи безналичной валюты в банках часто ниже, чем наличной в пунктах обмена. Некоторые банки предлагают льготные условия конвертации при открытии вклада. Но все равно нужно быть готовым к тому, что разница между курсом покупки и продажи валюты может быть больше рубля. Сейчас, когда темпы ослабления рубля против бивалютной корзины замедлились, разница между курсами сократилась. Впрочем, небольшой размер спрэда чаще всего там, где и курсы наиболее выгодные и составляет сейчас порядка 30 копеек, правда для сумм свыше $10 тыс.

Что касается продажи: когда наступит счастливый момент тут главное одно – если вы на такую авантюру идете – значит, вы железно уверены в ослаблении национальной валюты или готовы к убыткам. Важно заранее знать, на сколько должен подняться курс, чтобы отбить проценты по кредиту и разницу между курсом продажи и покупки. Например, чтобы через полгода продать купленные доллары и досрочно вернуть кредит без убытков – курс должен подняться на 12,5% (а с учетом разницы между курсами покупки и продажи вообще 13,34%). Это значит, что при текущем среднем курсе покупки американской валюты по 36,5 рубля надо будет продать доллар по 41,37 рубля (считая, что спрэд составит 30 копеек). Пока такой сценарий выглядит маловероятным – на срочном рынке даже сентябрьские фьючерсы на курс безналичного доллара США торгуются пока на уровне 41,15 рубля за доллар США.

Понятно, что на другом временном промежутке и в других обстоятельствах картина может быть другой. Но даже если нефть упадет до $20 за баррель, прежде чем бросаться покупать валюту на кредитные средства посчитайте, на какой курс вы делаете ставку, и оцените возможные потери.

Почему же банкиры играют на кредитные рубли, и выигрывают на ослаблении национальной валюты? Просто ставки, по которым банковская система получает рубли, позволяет им это делать. Если ваш потребительский кредит обойдется вам в 25% годовых, то вам предложат сейчас в лучшем случае 15-16%, при размещении средств на годовой рублевый депозит. Средства ЦБ долгое время банкирам доставались и того дешевле.