Потребительский кредит россиянам не вредит

24 апреля в Ассоциации российских банков (АРБ) состоялась пресс-конференция, на которой директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский сообщил, что банк России готовит письмо, детально разъясняющее расчеты эффективной процентной ставки по кредитам.

По словам Симановского, опубликовать документ планируется в ближайшие два месяца. До этого банковское сообщество сочло предложенную формулу расчета слишком сложной и неясной.

В январе 2007 года Центробанк обязал банки с 1 июля раскрывать эффективную процентную ставку при заключении договоров на кредиты для физических лиц. Ранее это требование носило лишь рекомендательный характер. По подсчетам Банка России, разница между реальной эффективной ставкой и той, что заявлена в договоре, по некоторым видам кредитов достигает 100 процентов.

Пока предписание Центробанка досрочно выполнил только банк "Русский Стандарт". Его эффективная ставка по кредитным картам для физических лиц составила 79,2 процента, по потребительским кредитам - 44,3 процента, передает Lenta.ru.

Банкиры не согласны с методикой расчета эффективной процентной ставки по потребительским кредитам, предложенной ЦБ, передает корреспондент "Росбалта". По словам представителей банковского сообщества, предлагается включать в расчет эффективной процентной ставки (ЭПС) комиссию третьих лиц. "Если клиент пойдет погашать кредит на почту, ее комиссия тоже должна быть включена, но это не комиссия банка, да и нельзя заранее предугадать, какой способ погашения клиент выберет", - говорят они. Также, по мнению банкиров, нельзя заранее включать в ЭПС штрафы и пени, поскольку нельзя заранее сказать, насколько добросовестно клиент будет погашать кредит. В этом вопросе с ними согласен и Центробанк. "Штрафы не могут включаться в расчет эффективной ставки", - заявила представитель ЦБ Елена Королева. Особенно большие претензии у банковского сообщества к необходимости рассчитывать ЭПС по пластиковым картам. По их словам, размер ставки зависит от поведения клиента, от того, где он расплачивается картой, снимает ли деньги в банкоматах других банков, как часто он пользуется пластиковой картой.

Глава АРБ Гарегин Тосунян подчеркнул, что любой пункт банковского договора должен быть тщательно прописан и разъяснен клиенту, однако и клиенту надо думать об эффективной политике погашения задолженности. "Когда сложный набор услуг, невозможно все разжевать, поэтому часто при получении кредита клиенту надо самому думать, другое дело, что каждый пункт должен быть четко прописан", - заявил президент АРБ.

Вслед за схемой расчета эффективной ставки по потребительским кредитам ЦБ РФ намеревался проделать ту же операцию по кредитным картам. Однако банковское сообщество и Госдума в один голос утверждают, что это просто нереально в силу объективных факторов. "У ЦБ будет большая головная боль, чтобы рассчитать условную эффективную ставку по кредиткам, - заявил зампредседателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев. - Ведь в договоре на получение кредитки не прописано, где и как будут тратиться денежные потоки, только рамки обозначены. Все остальное решает человек". К нему присоединилась, в частности, заместитель председателя правления "ВТБ-24" Ирина Бушева, отметившая, что "если клиент правильно пользуется картой со льготным периодом, то эффективная ставка для него будет 0%, но если постоянно пользоваться банкоматами, да еще и чужих банков, то, естественно, это будет стоить денег", информирует ИА "Альянс Медиа".

Все больше россиян втягивается в потребительский марафон. Во-первых, люди еще очень хорошо помнят не только те времена, когда прилавки были пустыми, но и те, когда пустота царила в кошельках. А во-вторых, современная реклама весьма агрессивно формирует потребительские предпочтения и буквально толкает покупателя в жаркие объятия продавца, поясняет Страна.ru.

Многие СМИ связывают проблему возврата кредитов с зачастую недобросовестной политикой банков в борьбе за получение новых клиентов-заемщиков. Эта проблема, а также еще недостаточная "откатанность" самих процедур предоставления кредитов, а также законодательной базы побуждает российских банкиров к активным действиям.

Президент АРБ Гарегин Тосунян также отметил особую актуальность на сегодня темы потребительского кредитования как бурно развивающегося сегмента рынка банковских услуг. По его словам в последние три года каждый год происходит удвоение объемов кредитования, что естественно вызывает и ряд проблем. В то же время банкиры понимают всю важность такой категории бизнеса как доверие клиентов.

На сегодня объемы потребительского кредитования в России составляют 7,5% от объема ВВП, в то время как в других странах данный показатель лежит в пределах 50-70%. То же самое и с ипотечным рынком: сейчас мы имеем объем ипотеки около 0,9% по отношению к ВВП и ситуацию здесь надо кардинально менять.

Как сообщает Страна.ru, одна из наиболее актуальных на сегодня тем, связанных с потребительским кредитованием - это проблема невозврата кредитов и судебных исков, предъявляемых банкам из-за их недобросовестной деятельности по выдаче кредитов. Гарегин Тосунян заявил в этой связи, что по статистике в прошлом году на 1 млн заключенных договоров было подано порядка 300 судебных исков. Причем, по его мнению ситуация зачастую складывается таким образом, что недобросовестные клиенты берут в банке кредит, изначально не собираясь его отдавать. Г-н Тосунян сказал, что доля таких "мягких мошенников" составляет где-то 25-30% из всех поданных в 2006 году судебных исков.

Директор Департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский отметил новизну системы потребительского кредитования, а также экономический и социальный аспекты этого сектора банковского дела.

Вместе с тем необходима большая транспарентность деятельности банков с тем, чтобы заемщик знал всю точную информацию об эффективной процентной ставке. Однако когда мы говорим о необходимости совершенствования законопроекта о потребительском кредитовании, здесь необходимо учитывать интересы не только клиентов, но и самих кредиторов. "Ведь не все клиенты порядочные", - резюмировал г-н Симановский.

Отметим также, что в этом году наконец-то должен вступить в силу закон "О потребительском кредите". Депутаты обещают завершить его рассмотрение в нынешнюю летнюю сессию. После его вступления о защите своих прав придется задуматься банкам, а не населению, поскольку закон защищает права заемщика, практически забыв о кредиторе, пишет газета "Финансовые известия".

Если закон в нынешнем виде будет принят и вступит в силу, то население до получения потребительского кредита будет знать о потенциальном займе абсолютно все. Законопроект обязывает банки до заключения договора предоставлять клиенту расчет суммы платежей по кредиту, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней. Банк обязан рассказать о порядке и сроках рассмотрения заявления (он не должен превышать 14 дней, а за рассмотрение заявки банк не имеет права брать деньги), о праве потребителя на отказ от кредита, об условиях досрочного возврата займа, о способах погашения задолженности. При этом в расчет платежей должны войти абсолютно все дополнительные сборы по кредиту, в том числе и по договорам страхования, если страховщик выбирается только из уполномоченных компаний. В расчет платежей не войдут только нотариальные и регистрационные сборы, а также стоимость независимой оценки имущества. Если информация обо всех дополнительных сборах по кредиту не будет доведена до заемщика до заключения договора, банк будет обязан вычесть их из требуемой к возврату суммы.

После предоставления кредита банк обязан ежемесячно и бесплатно сообщать заемщику о сумме задолженности, о сроках и размерах платежей, о лимите кредитования. Также в законопроекте четко прописаны права потребителей на досрочный возврат кредита. Если с момента предоставления кредита прошло три месяца, заемщик имеет право на досрочное его погашение. И вообще может отказаться от кредита в течение 14 дней со дня его выдачи. Причем если банк не сообщил ему об этой возможности, человек имеет право отказаться от займа в течение месяца.

По мнению Натальи Рябкиной, замначальника управления розничного кредитования Банка Москвы, законопроект "О потребительском кредите" нуждается в доработке в части предполагаемых механизмов его осуществления. Например, в отношении взыскания долгов. Об этом в законопроекте - ни слова. То есть банкирам, как и раньше, предлагается решать все споры в суде. А меж тем в судебном порядке добиться погашения кредита очень сложно, отмечает издание.