Игра на деньги

Кто брал кредит, знает: банки, помимо обычной ставки, включают в договоры с клиентами разные виды комиссий, которые увеличивают стоимость займа. Иногда в разы. Кроме того, досрочное погашение потребительского кредита нередко грозит заемщику штрафом. В результате "цена вопроса" вместо заявленных 20% превышает и все 70%. Первой на это обратила внимание Федеральная антимонопольная служба, попытавшаяся разобраться с недобросовестными банкирами. Главными в черном списке ФАСа оказались "Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс", и "Банк ОВК". Однако заемщики с официальными жалобами никуда не обращались, и никаких санкций принято не было.

В июне 2006 года глава ЦБ Сергей Игнатьев заявил о намерении нормативно закрепить обязанность банков раскрывать информацию о реальных затратах клиентов по потребительским кредитам. Он даже выпустил положение 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам". Документ вступит в силу с 1 июля нынешнего года. Правда, пока нет специального закона, банки смогут обходить эти нормы. Правительство рассматривает законопроект о потребительском кредитовании уже 4 года. И чем дальше, тем документ становится лояльнее к банкам и непримиримее к требованиям ФАС.

Из последней его версии исчезло само понятие эффективной процентной ставки, которое существует во всех развитых странах Европы. "В документе не предусматривается введение понятия эффективной ставки", – сообщил вчера заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Владимир Луков. По его мнению, это "более запутанное понятие", чем раскрытие всех платежей, их графика и итоговой суммы к погашению".

Как сообщила "НИ" начальник управления по контролю на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева, "такое понятие, как эффективная процентная ставка, должно существовать". "Проводилось исследование в нескольких городах России, которое доказало, что потребитель при выборе кредита ориентируется именно на банковский процент, понимая под ним стоимость кредита. Однако ее отражает именно эффективная ставка, которая включает в себя все платежи по предоставляемому займу", –считает г-жа Бондарева.

Того же мнения придерживается и председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Как он рассказал "НИ", "за 4 года, пока законопроект находился в недрах Минфина, чиновники могли бы получить финансовое образование и узнать, что эффективная процентная ставка является важнейшим элементом честной конкуренции в системе кредитования". "Новый проект – это либо свидетельство непрофессионализма разработчиков, либо осознанный шаг навстречу банкам за счет интересов потребителей. Эффективная ставка существует и в Европе, и в США. Только у нас потребители вынуждены читать отчеты банков перед акционерами, где видно, во сколько раз реальная ставка превышает заявленную", – недоумевает г-н Янин. По его словам, такое положение вещей не выгодно и самим банкам. "Если потребитель будет занимать деньги, не зная точно, во сколько это ему обойдется, увеличится число невозвратов", – уверен эксперт.

Предполагая такое развитие событий, многие банки уже заявили о возможном сворачивании программ эксперсс-кредитования, рассказал "НИ" вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Андрей Емелин. По его словам, "банки не делают ничего противозаконного". "В договоре всегда все прописано,– уверяет он.– Не нужно подписывать документы в спешке, не разобравшись полностью со всеми нюансами, а потом жаловаться, что вас обманули". Что касается эффективной процентной ставки, то банкир рад, что ее убрали из законопроекта. Он не согласен с тем, что она может отражать настоящую стоимость кредита.

Правда, закон еще не создан в окончательном варианте, ЦБ и МЭРТ должны внести свои поправки. Так что еще есть надежда, что о потребителе кто-нибудь все же подумает.

КРЕДИТЫ ДЕШЕВЛЕ НЕ СТАНУТ

Сбербанк России пока не видит оснований для снижения ставок по потребительским кредитам, сообщил вчера его президент и председатель правления Андрей Казьмин. Он отметил, что, по итогам 2006 года, остаток ссудной задолженности по потребкредитам, выданным банком, составлял 700 млрд. руб., что в 1,5 раза больше по сравнению с итогом 2005 года. При этом 22% от этой суммы приходилось на жилищные кредиты. По его словам, в прошлом году доля Сбербанка на рынке кредитования физлиц снизилась с 44 до 37%. По материалам Интерфакса