Финансовые институты и кредитные брокеры: взаимодействие, переспективы и развитие

12 июля прошла он-лайн-конференция компании «КФК» и портала PRO-CREDIT.ru «ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ И КРЕДИТНЫЕ БРОКЕРЫ: ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ, ПЕРСПЕКТИВЫ, РАЗВИТИЕ»

Организаторы: Компания «Кредитный и Финансовый Консультант» и Портал Про-Кредит.ру

В конференции принимали участие:

• руководитель портала Pro-Credit.ru Иван Захаров, Москва,
• генеральный директор компании «КФК» Королев Юрий, Санкт-Петербург,
• заместитель Генерального директора по ипотеке компании «КФК» Казарин Алексей, Санкт-Петербург,
• заместитель Генерального директора по работе с финансовыми институтами компании «КФК» Юрченко Алексей, Санкт-Петербург,
• заместитель Генерального директора по развитию регионов компании «КФК» Лякишев Сергей, Санкт-Петербург,
• исполнительный директор компании «КФК» Варфоломеев Алексей, Санкт-Петербург,
• генеральный директор компании «КФК-Страхование» Агапитов Александр, Санкт-Петербург,
• руководитель отдела по работе с партнерами Филиала АКБ "Абсолют Банк" Банера Ирина, Санкт-Петербург,
• корреспондент Группы Компаний «Бюллетень Недвижимости» Погодина Ольга, Санкт-Петербург,
• управляющий партнер, Кредитний брокер «Швед і Кокшаров» Кокшаров Роман, Украина,
• генеральный директор супермаркета кредитов «Кредитмарт» Николай Корчагин, Москва.

Сергей Лякишев: 12 и 13 октября 2007 года в Москве пройдет Первый Всероссийский Конгресс "ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ И БРОКЕРЫ". Представители банков, страховых, лизинговых, факторинговых компаний и брокеров смогут обсудить наиболее острые проблемы кредитного рынка и тенденции его развития, обменяться опытом, наладить взаимовыгодное сотрудничество и приобрести новых партнеров. Концепция мероприятия предполагает создание комфортных условий для участников и максимально насыщенную деловую программу, сочетающую в себе практическую работу и прекрасные возможности неформального общения. Конгресс станет главным всероссийским мероприятием, посвященным взаимодействию финансовых институтов и брокеров. Подробную информацию вы можете получить на сайте: http://www.cfa.su/

Александр Агапитов: Следующая встреча брокеров и финансовых институтов произойдет в Москве, 12-13 октября 2007 года.  
Это будет Первый Всероссийский Конгресс, где организатором является "Кредитный и Финансовый Консультант"  
Мы приглашаем всех желающих принять участие.

Варфоломеев Алексей: 20 июля пройдет Конференция «Персонал для финансового рынка», а 12-13 октября в Москве состоится Всероссийский Конгресс «Финансовые институты и брокеры». Информацию о наших мероприятиях вы можете найти здесь: http://www.cfa.su/conferences.html  

В каком банке можно прокредитоваться с наименьшей тратой времени? (Ангарск) 

Александр Агапитов: Если вас не пугают большие проценты по кредиту, это могут быть банки, которые занимаются экспресс-кредитованием, например "Русский Стандарт", GE Money Bank.  

Сергей Лякишев: Очень актуальный вопрос, потому что фактор времени один из решающих в выборе банка в условиях растущей конкуренции среди банков. В зависимости от направления кредитования и банки определяются. Я бы на вашем месте прозвонил кредитных брокеров Ангарска и задал бы им такой вопрос. Уж, они то точно должны знать по опыту работы с банками. Кстати, это хороший тест на проф. пригодность! Интересно узнать, какие будут ответы, сколько же "быстрых" банков работает в Ангарске и как Вам помогли наши коллеги?  

Почему банкам выгодно работать с кредитными брокерами? Разве для банков работа по принципу «без посредников» не является более продуктивной?

Николай Корчагин: Банкам выгодно работать с кредитными брокерами, так как у банка такая схема резко снижает операционные затраты на привлечение клиентов. Как правило, банки являются достаточно громоздкими структурами, поэтому выстраивать отношения с отдельными физическими лицами-клиентами на условиях максимальной комфортности и удобства для них достаточно сложно. Кредитные брокеры – гораздо более гибкие структуры, способные предложить человеку гораздо персонифицированный подход и более высокий уровень сервиса. Проводя аналогию взаимодействия банков и кредитных брокеров с рынком потребительских товаров, можно сказать, что банки являются производителями товаров – кредитных продуктов, а кредитные брокеры представляют собой торговые сети-супермаркеты/магазины, реализующие эти товары для населения.

Сергей Лякишев: Для банка кредитный брокер - дополнительный канал продаж своих банковских продуктов. Чем профессиональнее брокер, тем более эффективно такое партнерское взаимодействие: банк-брокер-клиент. Минимизируется время обслуживания клиентов, есть много других полезных и выгодных моментов. Если вам интересно мнение самих БАНКИРОВ, предлагаю ознакомиться с выступлением представителя одного из крупнейших банков России, который очень хорошо отразил все ключевые вопросы взаимодействия банк-брокер на 2-й Всероссийской конференции «ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ И КРЕДИТНЫЕ БРОКЕРЫ: ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ, ПЕРСПЕКТИВЫ, РАЗВИТИЕ», которая прошла в Санкт–Петербурге 29 июня 2007г. Доклад «Банки и брокеры – эффективное взаимодействие при ипотечном кредитовании» - Зинкевич Ольга Люсьеновна, Директор Дирекции розничного бизнеса ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» (в том числе и доклады других участников) размещен на сайте компании "КФК" (организатор конференции): http://www.cfa.su/c_7_06_29.html.  

Скажите, пожалуйста, кредитный брокер отстаивает больше интересы потребителя или банков, с которыми он работает?

Николай Корчагин: Идеальная работа кредитного брокера заключается в том, чтобы подобрать для клиента кредитный продукт, базируясь на принципе максимального соответствия интересов клиента интересам банка, но в любом случае интересы клиента являются для брокера первичными.

Ольга Погодина: На российском рынке сегодня работает несколько типов кредитных брокеров. Во многом их позиция зависит от формы их оплаты. Брокеров, которые сотрудничают с двумя-тремя банками и получают комиссию за продвижение кредитных продуктов именно этих организаций, трудно назвать независимыми. Брокеры, услуги которых оплачивает сам клиент, как правило, сотрудничают с теми кредитующими организациями, которые максимально гибко реагируют на запросы рынка. В любом случае, обращаясь к брокеру, нужно узнать, сколько именно банков являются его партнерами и как широка линейка кредитных продуктов, которые брокер готов предложить клиенту.

Юрий Королев: Наиболее грамотный брокер сможет, отстаивая интересы клиента, подобрать для него тот банк (или банки), который хочет иметь именно данного целевого клиента. Основная задача брокера: организовать и соблюсти обоюдный интерес клиентов и банков.

Кокшаров Роман: Это такой же вечный вопрос в кредитном брокеридже как и «Быть или не быть» у Шекспира.

Думаю, истина где-то посредине – кредитный брокер в интересах клиента:

• объясняет клиенту сколько и когда ему нужно платить и что ему нужно сделать для того, чтобы получить кредит;
• помогает собрать пакет документов;
• проводит аналитику банковских продуктов и подбор лучших условий;
• проводит переговоры с банковскими работниками;
• заполняет анкеты;
• организует оценку залога, если банку нужен независимый оценщик;
• помогает получить некоторые документы и справки, которые заемщик должен представить в банк для получения кредита;
• информирует клиента о состоянии его заявки в разных банках;
• срочно решает некоторые организационные и юридические вопросы, если клиенту деньги нужны «на вчера».

Кредитный брокер в интересах банка:

• собирает пакет документов;
• консультирует клиента вместо банковского сотрудника;
• отсеивает клиентов, по которым большой риск невозврата;
• приводит нового клиента, сокращая затраты на маркетинг;

Каждый кредитный брокер действует в интересах клиента, так как целью брокера есть предоставление клиенту кредита. Но если вам предлагают очень дорогой кредит (а документы у вас в порядке), то можно сделать вывод, что брокер действует в ваших интересах только на 20%. Самое смешное – то что именно черные брокеры действуют только в интересах клиента, но вопреки интересам банка.  

Сергей Лякишев: Очень актуальный вопрос для заемщиков, брокеров, банков. Мой коллега Юрченко Алексей Юрьевич, Заместитель Генерального директора по работе с финансовыми институтами ООО «Кредитный и Финансовый Консультант» подробно раскрыл эту тему в своем докладе «Клиент, брокер, банк – опыт взаимодействия», который был представлен на Второй Всероссийской Конференции «ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ И КРЕДИТНЫЕ БРОКЕРЫ: ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ, ПЕРСПЕКТИВЫ, РАЗВИТИЕ». Ознакомиться с докладом (и докладами других участников) можно на сайте http://www.cfa.su/ в разделе конференции: (http://www.cfa.su/c_7_06_29.html)  

Как простому человеку распознать «черных брокеров»? В чем их опасность для потребителя?  

Николай Корчагин: Для распознания «черных брокеров» есть очень простой способ. Зная название этой организации, обратитесь за справкой к специалистам или Интернет-сайтам 5-10 ведущих банков, работающих на рынке розничного кредитования. Если вы найдете эту компанию в числе партнеров этих банков – значит, это точно не «черный брокер», так как банковское сообщество работает только с благонадежными компаниями.  
Кроме этого, вы можете проверить легальность существования компании через официальный Интернет-сайт налоговой службы России http://egrul.nalog.ru/fns/index.php  

Сергей Лякишев: Самые явные признаки следующие: вам предлагают сделать липовые справки, скрыть некоторую информацию от банка, что-то не досказать. Все направлено на получение кредита любыми средствами, в том числе незаконными. В этом случае вы должны прекрасно понимать, что вас, для получения кредита, толкают на обман и оказывают в этом содействие. "Любой каприз за ваши деньги". И клиент у таких брокеров соответствующий: он прекрасно понимает, что при предоставлении достоверной информации о себе он получит отказ в банке, поэтому и идет к таким брокерам. Опасность следующая: вам оказывают медвежью услугу. Очень высока вероятность дефолта и можно раз и навсегда испортить отношения со всеми банками, если получать кредит таким способом. Компания "Кредитный и Финансовый Консультант" с такими клиентами не работает и неправильные просьбы клиентов не реализует, понимая свою ответственность перед Банками.  

Кредитные брокеры делают подбор программ кредитования только тех банков, с которыми у них заключен контракт? Или же возможен выбор в интересах клиента?

Варфоломеев Алексей: Кредитный брокер выбирает банк, исходя из потребностей и интересов клиента. Наличие договора с банком не является при этом обязательным условием. Другое дело, что соглашениями банков и брокеров могут быть предусмотрены те или иные преференции для клиентов.

Николай Корчагин: Анастасия, добрый день!  
Для большинства ведущих и профессиональных компаний-кредитных брокеров подобрать кредитное решение для клиента является делом чести и профессиональной этики. Поэтому, если мы видим, что единственным оптимальным вариантом для клиента является продукт банков, с которыми не заключены контракты, то мы в любом случае поможем осуществить вам подбор из их числа.

Когда имеет смысл обратиться к кредитному брокеру? Наверное, в случае, если мне нужен экспресс-кредит, брокер не понадобится?  

Иван Захаров: К кредитному брокеру, по моему мнению, имеет смысл обращаться, когда у вас недостаточно времени для получения кредита (это менее актуально, когда речь идет о потребительском кредите, тем более об экспресс-кредите, и вполне актуально, когда речь идет об ипотеке или автокредите). 

Сергей Лякишев: На мой взгляд, к кредитному брокеру нужно обращаться тогда, когда вам нужна профессиональная консультация специалиста в области кредитования, отлично знающего банковские программы многих банков и, конечно, имеющего опыт взаимодействия с ними. В случае экспресс-кредита, таким брокером может быть продавец розничного магазина. Он ориентируется в программах банков, знает, кто как обслуживает клиентов и, мне кажется, заинтересован в том, чтобы вы вернулись и купили что-нибудь еще. Бывает, что оформлением кредитов от разных банков занимаются именно обученные банками продавцы. А кредитные брокеры с такими маленькими суммами не работают (примерно от 100 000 руб.).  

Если я обращаюсь за помощью к кредитному брокеру, мои шансы на получение кредита увеличиваются?  

Николай Корчагин: При обращении к кредитному брокеру Ваши шансы на получение кредита действительно увеличиваются. Но это происходит не оттого, что у кредитного брокера есть какие-то лазейки в определенный банк или он знает «черный ход» в кредитный отдел банка. Ваши шансы увеличатся оттого, что у кредитного брокера хранится информация почти по всем кредитным программам, существующим на рынке, и он сможет максимально точно подобрать банк, требованиям которого максимально подходят ваши жизненные условия и интересы.

Юрий Королев: Немного статистики: Средний процент одобрений в банках по ипотечным кредитам - не более 70% (по некоторым банкам 20-30%), процент одобрений среди клиетов Группы "КФК" по ипотечному кредитованию - около 98%. По потребительскому кредитованию - 30% и более 90% соответственно.

Кто занимается сбором надлежащих документов в случае с ипотекой? Возможен ли сбор документов ипотечным брокером без моего участия?

Александр Агапитов: Как правило ипотечные брокеры предоставляют такую услугу, как сбор всех необходимых документов для одобрения кредита, а также документов необходимых для страховой компании.

Могу ли я взять ипотеку на покупку не квартиры, а комнаты?

Ольга Погодина: При сегодняшних ценах на жилье в крупных городах, вопрос вполне закономерный. Да, покупка комнаты в коммунальной квартире с помощью ипотеки возможна. Банки не очень охотно идут на такие сделки, так как комната не является таким надежным и ликвидным залогом, как квартира. Но в Петербурге около 5-7 банков официально объявляют о своей готовности кредитовать покупку комнат. Еще несколько банков совершают такие сделки, не афишируя эту возможность. Подробнее об этом можно прочитать в материалах нашего обозревателя Игоря Воронина на сайте БН.ру.

http://www.bn.ru/articles/2007/06/15/14253.html  
http://www.bn.ru/pub/print/10611.html  
 
Если вы не готовы самостоятельно подыскивать наиболее подходящую ипотечную программу, обратитесь к специалистам в этой области.  

Алексей Юрченко: Да, это возможно. В Санкт-Петербурге представлены несколько банков, предоставляющие подобные услуги. В зависимости от статуса комнаты (последняя или не последняя комната в квартире), Вы можете обратиться в Сбербанк, Банк Зенит, банк Русский Стандарт.  

Я пыталась взять автокредит в одном из банков, но мне отказали. Возможен ли такой вариант получения кредита: оформить заявку на моего мужа в тот же банк?  

Иван Захаров: Попробуйте такой вариант, почему нет? Если банк, в который вы обратились, посчитал вас некредитоспособной, то ваш муж по некоторым характеристикам может оказаться более привлекательным клиентом. К примеру, у него выше заработная плата или дольше трудовой стаж, чем у вас.  

Юрий Королев: Безусловно, да. Еще можем порекомендовать вам обратиться в другой банк для получения кредита для вас.  

Могу ли я взять потребительский кредит, если уже выплачиваю ипотеку?  

Иван Захаров: Разумеется, это возможно. Совет: легче получить второй кредит у банка, ипотечным клиентом которого вы являетесь. Вас в свое время уже тщательно проверили и наверняка знают как клиента, погашающего задолженность в срок.  
Если предпочтете своему банку другой – рекомендую взять кредитную карту, а не потребительский кредит. На практике, получить кредитку проще.  

Николай Корчагин: Если вы добросовестно исполняете обязательства по ипотечному кредиту и ежемесячный доход позволяет увеличить ваши ежемесячные расходы на величину платежа по потребительскому кредиту, то вы вполне можете взять этот кредит. Если Банк, который выдал вам ипотечный кредит, занимается и потребительским кредитованием, то имеет смысл обратиться в него, так как процесс одобрения для вас, как для существующего клиента, будет быстрее и проще.

Юрий Королев: И любые другие виды кредитов тоже. Основной критерий - достаточность ваших доходов для обслуживания задолженностей.

Недавно банки обязали раскрывать эффективную ставку. Что изменится теперь в правилах выдачи кредита и изменяться ли суммы процентов и сборов?  

Николай Корчагин: Те банки, которым необходимо по законодательству предоставлять информацию об эффективной процентной ставке, включат ее в публичную информацию о своих продуктах и в кредитный договор, заключаемый с клиентом. Данное требование приведет к увеличению прозрачности кредитных продуктов, ужесточению конкуренции среди банков и, как следствие, дальнейшему уменьшению сумм процентов и сборов.

Иван Захаров: По данным совместного опроса, предпринятого журналом «Профиль» и нашим порталом, более 50% респондентов считают, что это нововведение заставит банки снизить процентные ставки и более внимательно относиться к своим клиентам. В целом поддерживая мнение опрошенных, хочу заметить, что введение ЭПС, на мой взгляд, скорее не снизит ставки, но уменьшит разброс. В перспективе мы увидим конкуренцию на рынке кредитования уже не за счет скрытых комиссий и других финансовых инструментов своеобразной «разгрузки» ставки, которые ввели в заблуждение не одну тысячу заемщиков, но с использованием инструментов качественного улучшения банковских продуктов. Конечно, я говорю о периоде длиной не месяц-два, но в любом случае более «прозрачный» рынок сделает свое дело, и заемщик сможет ориентироваться уже не столько на размер процентной ставки (как происходит сейчас – более 90% опрошенных), сколько на качественные характеристики интересующего продукта.

Юрий Королев: На сегодняшний день процедура раскрытия эффективной ставки недостаточно проработана. Поэтому об изменениях пока рано говорить.

Ирина Баннера: Важно правильно понимать, что эффективная ставка по кредиту, о которой банки теперь обязаны уведомлять заёмщика, это совокупность всех затрат заемщика по получению и обслуживанию кредита на протяжении всего срока, указанного в кредитном договоре. Т.е. в расчете эффективной ставки учитываются не только банковская ставка по кредиту и комиссии банка, но и взносы по договору страхования, плата за услуги оценочной компании и нотариуса, а так же гос.пошлина за регистрацию сделки в ФРС . Все изменения, которые могут произойти со временем от первоначальных условий расчета эффективной ставки, такие как частичное или полное досрочное погашение кредита, сокращение срока кредита и понижение ставки по кредиту, естественно изменят и саму эффективную ставку.  
 
Правила выдачи кредита, ставки и комиссии банка, а так же услуги компаний-партнеров в этих условиях специально измениться не должны.  

Хотим начать новый для себя вид деятельности - стать кредитным брокером. Возможно ли это?  

Юрий Королев: Если вы считаете, что ваших знаний и опыта достаточно для этого, то могу пожелать вам успехов в начинании.  

Сергей Лякишев: Это возможно! Направление деятельности очень перспективное и сейчас находится в стадии становления. Работа кредитного брокера с течением времени становится все более востребованной. Рекомендую вам тщательнейшим образом подготовиться перед реализацией проекта: изучить местный рынок, подготовить бизнес-план и, конечно же, очень полезно воспользоваться помощью и дельным дружеским советом ведущих брокерских компаний России. Сотрудники компании "Кредитный и Финансовый Консультант" готовы поддержать вас в этом непростом начинании. На организованный на нашем сайте http://www.cfa.su/ "Форум" поступает много похожих вопросов. Мы открыты и стараемся помочь. Для оперативности взаимодействия с нами вы можете позвонить по тел. +7 (812) 346-77-09, +7 (812) 927-82-83 или отправить свои вопросы по эл. почте на адрес svl@cfa.su.  
Успехов Вам и процветания!  

Возможно ли поручить брокерам подобрать кредит для развития моей фирмы (малый бизнес) и возьмут ли брокеры на себя расчет необходимых инвестиций и оформление всех документов)?  

Варфоломеев Алексей: Мы занимаемся привлечением финансирования для развития бизнеса. При этом мы сопровождаем сделку на всех этапах вплоть до момента получения вами денежных средств.  

Как бы вы оценили уровень коррупции в банках? Бытует мнение, что без "отката" взять сколь либо серьезный кредит во многих банках невозможно...  

Варфоломеев Алексей: Если вы обратитесь к кредитному брокеру, ваше общение с банком будет минимально возможным и исключительно официальным. Ни о каких «откатах» естественно речи идти не может.

Юрий Королев: Это глубокое заблуждение. Мы добиваемся положительных результатов, используя на 100% легальные и официальные взаимоотношения с банкирами.

Существуют ли альтернативные (небанковские) варианты кредитования малого бизнеса? Если да, то какие?  

Иван Захаров: Разумеется, существуют. В зависимости от вида кредита, который вы ищете, вы можете обратиться в лизинговую компанию, в факторинговую компанию, либо же в ипотечную компанию, если вам нужна ипотека на промышленную недвижимость. В случае если вам необходима денежная ссуда, думаю, все же стоит пойти непосредственно в банк.

Каким образом оплачиваются услуги брокеров на кредитном рынке и может ли быть оплата только в случае положительного результата (кредит получен)?  

Кокшаров Роман: Услуги большинства брокеров оплачиваются таким образом:

• при подписании договора на оказания услуг, клиент оплачивает небольшой аванс (около 10% от суммы вознаграждения брокеру)
• остальная сумма оплачивается после положительного результата

Некоторые кредитные брокеры согласны получать оплату в случае положительного результата.  
В практике нашей компании были клиенты, у которых были нормальные активы, но финансовое состояние было такое, что приходилось кредитному брокеру финансировать оценку и закрывать простроченные проценты по прошлому кредиту. Но это – единичные случаи.  

Юрий Королев: "КФК" берет оплату с клиентов по факту выдачи кредитов клиентам. Более того, для клиентов наших стратегических партнеров услуги "КФК" бесплатны.  

Николай Корчагин: Сейчас существуют множество вариантов оплаты услуг брокеров. Вариант, о котором вы говорите, тоже существует. Также существуют компании, которым клиент платит символическую плату за заключение договора (в пределах 500-2000 рублей), и в дальнейшем данные брокеры осуществляют вам подбор программы и получение одобрения банка без дополнительных ваших расходов, так как основу их дохода составляют платежи от их банков-партнеров.  

При выборе кредитной организации кредитным брокером для клиента должны ли учитываться вопросы стоимости услуг бюро кредитных историй, для которых заемщик оформит согласие? Ведь, как известно, не всегда выбранное банком БКИ соответствует пожеланиям заемщика. Включается ли стоимость услуг кредитного брокера информирование клиента о понятии кредитной истории и ее необходимости? Будет ли так когда-нибудь?  

Алексей Казарин: Обычно банки предлагают заемщику указать название БКИ, в которое банк будет делать запрос на проверку кредитной истории заемщика. Если он не указывает название, то банк, как правило, проводит проверку через Центральный Каталог Кредитных Историй (ЦККИ). Практика зарубежных стран показывает, что оплата за получение кредитного отчета из БКИ не включается в стоимость услуги кредитного брокера. Это может происходить только как рекламная акция или специальное предложение, к тому же стоимость получения такой информации не велика.  

В малых городах и селах России, где кроме коммерческих банков выдают денежные займы кредитные потребительские кооперативы граждан, могут ли и будут ли работать кредитные брокеры. Будет ли в круг интересов кредитных брокеров входить КПКГ? Ведь их количество также значительно и география широка,а условия кредитования (заимствования) должны быть публичны и достоверны.

Алексей Казарин: Проблема малых городов и сёл России заключается в том, что даже банки не очень активно идут в такие регионы. Деятельность кредитного брокера связана с организацией кредитования, КПКГ в сферу деятельности кредитного брокера не входит.  

Кокшаров Роман: На этот вопрос хотелось бы ответить, что для Клиента кредитный брокер это индивидуальный финансист, который действует исключительно в интересах Клиента. Если брокер видит необходимость работы с КПКГ или иными финансовыми учреждениями, в результате которой для Клиента достигается его поставленный результат, то кредитный брокер будет обязательно работать в этом направлении!  
Компания BEST CREDIT в Киеве является не только кредитным, но и инвестиционным брокером, что в свою очередь предполагает общение, работу и партнерские отношения не только с банками, а и с намного шире кругом кредиторов, инвесторов, фондов и прочих финансовых учреждений.  

У меня несколько кредитов в разных банках. Я бы хотел заменить их одним большим, с тем, чтобы избавиться от прежних долгов и обслуживать только одну задолженность. Могут ли брокеры помочь мне провести такую реструктуризацию?  

Юрий Королев: Могу посоветовать обратиться к Кочурову Игорю Олеговичу +7 (812) 346-77-42 http://www.cfa.su/. Он у нас лучший специалист по этому вопросу.  

Кокшаров Роман: Да, несомненно кредитные консультанты могут реализовать ваши планы.  
То, о чем вы спрашиваете о реструктуризации, корректнее назвать консолидацией с помощью процедуры рефинансирования.  
Для Компании BEST CREDIT консолидация с помощью процедуры рефинансирования из ряда единичных случаев перешла в стандартную услугу для наших Клиентов.  
Консолидация с помощью процедуры рефинансирования подразумевает, что под уже заложенный объект/объекты вы привлекаете финансирование. Это происходит путем выполнения банком Кредитором, перед банком №1 (№2, №3, №4 далее - банки залогодержатели) Ваших кредитных обязательств. В вашем случае, банк - Кредитор будет выступать ЕДИНСТВЕННЫМ КРЕДИТОРОМ, в то время как банков - залогодержателей может быть несколько.  
 
Консолидацию с помощью процедуры рефинансирования в Украине технически возможно описать пошагово следующим образом:  
 
Итак, например, Клиент, имеет два кредитных обязательства под два разных обеспечения в банках залогодержателях  
Шаг №1. Консультант проводит работу по поиску банка кредитора, который возьмет на себя финансирование подобного проекта.  
Шаг №2. После нахождения банка Кредитора, Клиент (Консультант) обращается в банки залогодержатели с просьбой разрешить, так называемый «Залог второй очереди».  
Шаг №3. При сделке банк кредитор первыми траншами выполняет ваши обязательства перед банками залогодержателями, Банки залогодержатели после перечисления на их счета сумм равных вашим обязательствам освобождают ваш залог от своих прав требований.  
Шаг №4. Банк Кредитор, став единственным держателем прав на ваш залог :), проводит процедуру дофинансирования в полном объеме.  
 
На практике технически шагов намного больше, однако процесс Консолидация с помощью процедуры рефинансирования в принципе описан полностью.  

У меня возникают проблемы в отношениях с банком, где я взял кредит. Существует ли какая-либо очная или интернетная консультация для заемщиков, подскажите, пожалуйста?

Николай Корчагин: Конечно, вы можете получить консультацию, позвонив на горячую линию ведущих кредитных брокеров или использовать онлайновые сервисы на их Интернет-сайтах.  

Являясь руководителем регионального бюро кредитных историй Коми (госрееcтр №22), хочу адресовать всем участникам данной конференции следующий вопрос - Считаете ли вы кредитных брокеров реальными финансовыми консультантами населения, которые способны оказать влияние на повышение уровня экономических знаний у заинтересованных граждан?  

Иван Захаров: С моей точки зрения, любые финансовые консультанты населения необходимы сейчас России. И это понимает всё больший круг профессионалов, работающих на кредитном рынке. C нашей стороны, мы прилагаем максимум усилий, чтобы помочь заемщику информацией, советом. Надеюсь, наши старания действительно помогают людям.  
По поводу же кредитных брокеров - на мой взгляд, если заемщик обращается в крупную брокерскую компанию, положительно зарекомендовавшую себя на рынке, у него сложится правильное понимание вопроса и, таким образом, это повысит его уровень экономических знаний.  
Разумеется, я не отрицаю наличие не слишком заботящихся о своем клиенте брокеров - но в любой сфере достаточно таких "не слишком" профессиональных фирм. Поэтому мое мнение - скорее "да", чем "нет".  

Николай Корчагин: Я твердо убежден, что настоящий профессиональный кредитный брокер помимо коммерческих задач реализует и социальную миссию – повышение уровня финансовой грамотности населения.  

Сергей Лякишев: Абсолютно уверен в том, что кредитные брокеры оказывают влияние на повышение финансовой грамотности населения! Скажу больше: КРЕДИТНЫЙ БРОКЕР - это ЛОКОМОТИВ КРЕДИТНОГО ПРОСВЕЩЕНИЯ ГРАЖДАН!!! А то, что кредитный брокер - это самый настоящий финансовый консультант, не вызывает никаких сомнений. По-другому и быть не может. В нашей компании "Кредитный и Финансовый Консультант" работает много специалистов с большим банковским опытом работы непосредственно в кредитовании. В отдельных регионах уровень знаний и полученной информации, необходимых для получения кредита очень низок. Кредитный брокер обязан сделать процесс кредитования максимально прозрачным и понятным клиенту, предоставляя полную информацию по банковским продуктам клиенту и по многим другим вопросам. В итоге клиент делает осознанный выбор Банка и банковской программы.  
Конечно, вы можете мне возразить и сказать, что похожие задачи решает и сотрудник Банка - консультант по кредитованию. Но, основные задачи данного работника - это привлечь и выдать кредит, иначе, премии не будет!.. Сомневаюсь, что клиент может усвоить все условия кредитования за 15 минут, как порой декларируют отдельные Банки. Вот и результат: шквал вопросов после получения кредита, жалобы клиентов и судебные иски! Усиление контроля со стороны гос. органов. Другое дело кредитный брокер: в комфортных условиях профессионально консультирует клиента по условиям кредитования многих Банков. В нашей компании на консультацию клиента выделяется не менее 1 часа. Качество услуги превыше всего! При этом диалог продолжается и после консультации, т.е. при реализации процедуры кредитования.  

Юрий Королев: Да, являются. Но, к сожалению, пока не в достаточной степени.  

Подлежит ли взиманию госпошлина при погашении регистрационной записи об ипотеке?  

Кокшаров Роман: При погашении регистрационной записи об ипотеке в связи с прекращением ипотеки осуществляется только аннулирование закладной. Таким образом, погашение записи об ипотеке является одним из действий, связанных с государственной регистрацией договора об ипотеке, за которое дополнительно пошлина не взимается. http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=30054&page=19  
Используя опыт Украины, могу сообщить, что госпошлина при погашении регистрационной записи об ипотеке не взимается, также как и в России, а взимается она только при процедуре внесения. Кроме того, в Украине регистрационная палата отсутствует как институт, функции этого органа исполняют нотариусы. Процедура ввода/вывода ипотеки занимает около 1 часа. При подписании ипотечного договора нотариус (аккредитованный в банке) вносит запись об ипотеке в государственный реестр недвижимого имущества (недвижимости), формирует выписку из Государственного реестра недвижимого имущества о внесении запрета на отчуждение залогового имущества. После выполнения кредитных обязательств клиентом перед банком в полном объеме (погашения тела кредита, процентов, просрочки, пени, прочих платежей), банк в адрес нотариуса направляет письмо о выполнении заемщиком обязательств перед банковским учреждением, фактически банк разрешает нотариусу снять запись об ипотеке. Технически снятие происходит в течение 15 минут, после снятия записи нотариус, как и при внесении запрета, формирует выписку из Государственного реестра недвижимого имущества, что является подтверждением окончания процедуры. Однако есть особенность, снять запрет из Государственного реестра недвижимого имущества может только тот нотариус, который непосредственно выполнял действия по внесению.  

Какие расходы возникают на оформление ипотечного кредита?  

Николай Корчагин: Основные расходы при получении ипотечного кредита и их приблизительные диапазоны следующие:

• Страхование (0.5-1 % от суммы получаемого кредита)
• Стоимость оценки (3000 – 6000 рублей)
• Сборы банка (1-2 % от суммы получаемого кредита)
• Расходы, связанные с заключением договора купли-продажи и государственной регистрацией (10 000 -20 000 рублей)

Алексей Казарин: Расходы при оформлении включают в себя следующие пункты: банковская комиссия за выдачу кредита - в среднем около 1% от суммы кредита (не менее 300 долларов и не более 1000 долларов), оценка объекта недвижимости - от 3000 до 6000 рублей, страховка - в среднем около 1% от остатка ссудной задолженности в год. Дополнительные расходы: нотариат, регистрация в ФРС - около 10,000 рублей, аренда сейфовой ячейки - около 1000 рублей за 1 месяц.  

Я читала, что в результате невозрата кредитов возможен банковский кризис. Могут ли пострадать вкладчики банков?  

Алексей Казарин: Во-первых, до реального кризиса, связанного с невозвратом кредитов нам еще очень далеко и предпосылок пока нет вообще. По новому законодательству происходит страхование вкладов размером до 400 тысяч рублей.  

Юрий Королев: Банковский кризис по причине невозврата кредитов в России в ближайшие 3 года исключен полностью.  
О его возможности говорят только безответственные болтуны.