Не вернул кредит – распрощайся с личной жизнью

Впервые наша privacy была нарушена подобным образом еще в 1992 г., когда вышел диск с информацией об абонентах МГТС. На протяжении всего последнего десятилетия пираты периодически баловали аудиторию новыми тиражами абонентов "Вымпелкома", МТС и других операторов сотовой связи. Однако в прошлом году в продаже стала появляться информация иного рода – банковская и финансовая. В феврале 2005 г. была растиражирована база данных об операциях Центробанка в 2003-2004 гг., затем вышло второе, дополненное издание. А в ноябре того же года стала доступной информация о доходах 10 млн жителей Москвы и области.

В этом году пираты взялись за очень перспективное и деликатное дело – раскрытие тайн рынка потребительского кредитования. В августе ряд бюро кредитных историй и банков получили по электронной почте предложение купить базу данных заемщиков, бравших потребительские кредиты. В базе содержалось около 700 тыс. записей. Как полагают эксперты, утечка произошла из двух-трех банков. Затем появилась база данных неплательщиков банка "Первое ОВК", содержащая 3 тыс. записей.

И вот, наконец, на днях увидела свет новая, гораздо более мощная база данных "Отказы по кредитам и стоп-листы банков России". В ней содержится порядка 3 млн записей о "проштрафившихся" кредиторах десяти российских банков ("Русского стандарта", ХКФ-банка, Росбанка, Финансбанка, Импэксбанка и др.). Подбор не случаен: это десятка крупнейших игроков на российском рынке потребительского кредитования. И просят за эту базу всего-то 2 тыс. рублей. А в ней содержатся не только все реквизиты заемщика (включая телефон, домашний адрес и место работы), но и причина попадания в базу – просрочка по кредиту, отказ в выдаче кредита и другие компрометирующие обстоятельства (например, судимость). Кроме того, указан банк, являющийся источником этих сведений.

Дело получило широкий резонанс. Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян говорил о серьезном ущербе, нанесенном репутации всей банковской сферы, и грозился "найти и уволить сотрудников, виновных в утечке". А спикер Госдумы Борис Грызлов пообещал, что Дума примет меры по усилению безопасности в области банковской информации.

Впрочем, остается вопрос: от кого нужно обезопасить банки в связи со случившимся? Ведь до сих пор не ясно, кто стоит за утечкой. Первое подозрение падает на бюро кредитных историй (БКИ) – организации, которым банки в обязательном порядке предоставляют информацию о заемщиках. В настоящее время в России действует более 20 таких бюро и, по данным Банка России, в них накоплено порядка 10 млн записей. Однако эта версия не слишком правдоподобна: зачем БКИ понадобилось сливать информацию, которая является их основным капиталом? Ведь согласно установленным правилам, они по запросу предоставляют банкам данные о потенциальных заемщиках по цене полдоллара за человека. Как говорится, два человека – уже доллар, а тут пираты взялись продавать 3 млн историй за $70. Это ж самый настоящий демпинг получается! Даже если предположить, что в каком-то бюро кто-то решил "скрысятничать" и слил пиратам информацию в ущерб собственному делу – все равно нестыковка получается. Вряд ли в распоряжении одного бюро найдется столько историй, сколько содержится в пиратской базе. Поэтому, скорее всего, имел место некий сговор.

И сговор, как утверждает большинство экспертов и участников рынка, произошел не среди БКИ, а в банковской среде. На это указывают многие "улики": во-первых, базы, попавшие в руки пиратов, явно создавались службами безопасности или IT-отделами банков. Иначе как в них могли попасть сведения об отказах в кредите? БКИ подобной информацией не располагают. А во-вторых, сам факт появления "черного рынка" кредитной информации выгоден банкам, занимающимся потребкредитованием. Зачем платить БКИ полдоллара за каждого потенциального клиента, да потом еще и ждать ответа несколько дней, когда можно сразу и практически задаром получить такую объемистую базу данных по неплательщикам? Эксперты утверждают, что все банки давно пользуются "черной" информацией, хотя и не афишируют этого. Возможно, лидеры бизнеса на каком-то этапе просто решили обменяться накопленными данными, ведь рост объемов "плохих" кредитов уже становится общей и весьма серьезной угрозой для банков.

Впрочем, у каждой версии есть свои изъяны, в том числе и у теории "заговора банков". Спрашивается, зачем им понадобилось обмениваться нужной информацией в такой, мягко говоря, сомнительной форме, да еще и самим "светиться" в украденной базе? Взяли бы, по-тихому составили такую общую базу с грифом "конфиденциально" и по-тихому пользовались ей. Что ж, возможно, так оно и было, но потом кто-то решил слил эту базу пиратам. Есть и другое предположение: все дело в конкуренции банков. Возможно, в пиратской базе содержится заведомо ложная информация, а ее фигуранты на самом деле добросовестные кредитоплательщики. Однако тот факт, что они фигурируют в некоем "черном списке" (пусть, и сомнительного происхождения), бросает тень на их кредитную репутацию и ведет к тому, что банки откажут им в предоставлении кредита. Все, кроме тех, которые эту липовую базу состряпали. У них-то и будет приток клиентов – если, конечно, банки-злоумышленники не побоятся, что именно этот факт их и выдаст. Но в этой связи возможна и другая ситуация: все банки просто проигнорируют пиратскую базу как ненадежный источник информации, и, таким образом, многие реальные неплательщики будут оправданы в глазах банковского сообщества.

В общем, появление пиратской базы неизбежно внесет неразбериху на рынок потребкредитования и ослабит доверие ко всей циркулирующей на нем информации. И кому это будет выгодно? Правильно, все тем же бюро кредитных историй. Поскольку они (по определению) претендуют на роль самого надежного источника подобной информации. В особенности, если учесть проявившееся недавно стремление Национального бюро кредитных историй (НКБИ) "интегрировать" региональные БКИ. Предлагаемая схема строится на агентском соглашении, по которому региональные бюро хранят свои кредитные истории в НБКИ, куда обращаются с запросами как федеральные, так и региональные банки. Доход от предоставления информации, правда, будут получать региональные бюро, а НБКИ заработает на комиссионных за хранение и обработку данных. Но если учесть, что все банки предпочитают работать с БКИ федерального уровня, то предлагаемое НКБИ партнерство означает, по сути, поглощение региональных бюро вместе с их клиентурой. Все это, конечно, упорядочит работу банков и привнесет известную цивилизованность на российский рынок потребительских кредитов. Но... гарантий конфиденциальности сведений о клиентах банков, увы, не прибавит. Эксперты сходятся во мнении, что пиратские базы данных будут и впредь появляться на рынке. А общедоступную базу неплательщиков на будущий год вообще собираются легализовать. Это сделают судебные приставы. В конце ноября Федеральная служба судебных приставов (ФССП) сообщила, что намерена создать на своем сайте единую базу данных по разыскиваемым должникам и их имуществу. Возможно, пиратская база послужит приставам хорошим подспорьем.