Как обеспечить будущее себе и ребенку в нестабильных финансовых условиях

Положение матери-одиночки незавидное. Впрочем, почти четверть женщин переживала развод, при этом на их попечении оставались один или даже несколько детей. Как современной женщине со стабильным средним доходом обеспечить себя и дочь, не боясь завтрашнего дня? Застраховать свою жизнь, открыть банковский счет и в день совершеннолетия вручить накопления дочери или вовсе выйти на рынок ценных бумаг? Что выбрать, ответят наши финансовые консультанты.

Недавно Елена пережила развод с Костей, и все бы ничего, если бы на руках у нее не осталась четырехлетняя Катя, ее дочь. Конечно, муж обязался платить алименты, но, к сожалению Лены и к его большой радости, почти весь доход Константин получает вчерную, 25% от его небольшой белой зарплаты — это 2500 руб. Их Лене не хватит даже для того, чтобы заплатить за детский садик дочки, ежемесячная плата за который составляет 6500 руб.

А ведь еще есть теннис (это 2500 руб.), дополнительный английский —2000 руб., игрушки и просто отдых. Через три года Катя пойдет в школу, и тут дополнительных расходов не избежать.

Лена работает редактором на телевидении и рассчитывает только на свои силы и ежемесячный доход 2000 долларов. Будучи единственным добытчиком в семье, Лена боится остаться нетрудоспособной (серьезно заболеть, попасть в аварию). На что будет существовать семья? Сможет ли она оплатить лечение? Выход Лена видит в страховании жизни, чтобы в случае ее смерти у ребенка был хоть какой-то первоначальный капитал. Елена размышляет так: "Ну хотя бы 20 тысяч долларов Катя в итоге получила. Кроме того, пусть по накопительным страховым программам небольшие годовые, но все-таки они есть".

Получившуюся в итоге сумму Лена, как консервативный клиент, для которого главное — гарантии и стабильность, а не доходность, хочет отложить ребенку на образование. Елена предполагает, что, по крайней мере, на репетиторов или на первые три года обучения этих денег хватит.

Что касается привычного уровня потребления, то и на себя, и на дочь Елена тратит в месяц 600 долларов — сюда входит и квартплата, и еда, и оплата мобильного и интернета. Кроме того, два раза в год они своей маленькой семьей ездят отдыхать на море. На каждое путешествие у них уходит еще 2000 — итого 4000 долларов в год.

"Хоть на квартиру и машину копить не надо, авто у меня свое, а от родителей досталась отличная трехкомнатная квартира на "Аэропорте", так что, когда ребенок вырастет, можно будет ее разменять", — говорит Елена. Накоплений как таковых у нашей героини немного — в банке у нее лежит 3 тысячи долларов "на черный день". Это некий стартовый капитал. Куда-то вложить этот стартовый капитал Лена боится, так они и лежат под 5% годовых. Помочь Елене взялись наши консультанты.

Нина Смирнова, генеральный директор ОАО "МРГ-Лайф"

В качестве действенной защиты финансовых интересов этой семье можно посоветовать воспользоваться программой комплексного страхования жизни на длительный срок (например, на 15 лет — до достижения ребенком 19 лет).

Страхователем и застрахованным лицом в данном случае выступит мать — женщина 30 лет. При уплате ею ежемесячного страхового взноса в размере 5,2 тыс. рублей в течение 15 лет страховая выплата к 19-тилетию ребенка составит сумму, эквивалентную 1 млн рублей на момент заключения договора. Сохранение стоимости сбережений достигается ежегодным начислением страховой компанией инвестиционного дохода, компенсирующим инфляцию. Страховая защита работает таким образом, что получение ребенком указанной суммы гарантированно, т.е. не зависит от того, дожила ли мать до конца договора страхования или нет. Если до 18-летия ребенка в результате трагических обстоятельств мать стала инвалидом или умерла, уплата страховых взносов по условиям договора немедленно прекратится, и до совершеннолетия ребенка страховая компания будет ежемесячно выплачивать сумму, эквивалентную 20 тысячам рублей на момент заключения договора. Кроме того, программа включает страховую защиту на случай временной потери трудоспособности матери в результате несчастного случая. Выплата по данному риску дифференцируется в зависимости от тяжести полученной травмы и может достигать 200 тыс. рублей. Число страховых случаев по данному риску не ограничено.

Елена Новикова, начальник управления пассивных операций Абсолют- банка

Я бы порекомендовала героине открыть вклад в той валюте, в которой она планирует платить в дальнейшем за обучение дочери. Лучше выбрать пополняемый вклад на год с капитализацией процентов и автоматической пролонгацией договора. В этом случае можно будет получить максимально выгодную процентную ставку и не так много потерять при досрочном снятии средств.

Сумму в 20 000 долларов можно будет накопить за 14 лет, если раз в два месяца вносить на счет 200 долларов или эквивалент в той валюте, в которой будет открыть вклад. С учетом начисленных процентов сумма даже превысит 20 000 долларов.

Консультация Елена Веневцева, заместитель генерального директора Страхового Дома ВСК

В случае Елены можно посоветовать прибегнуть к комбинированию страховых программ. Например, можно воспользоваться сразу двумя программами: основной — "Страхование выплаты к сроку" и дополнительной — "Страхование от несчастных случаев" со сроком страхования 15 лет (таб. № 1).

Как в случае смерти, так и в случае дожития по окончании срока страхования выплачивается страховая сумма. По варианту "Страхование от несчастных случаев" страховым случаем является временная нетрудоспособность или инвалидность застрахованного, наступившая вследствие несчастного случая. За каждый день нетрудоспособности выплачивается 0,2% страховой суммы. По инвалидности страховое обеспечение определяется в процентах от страховой суммы в зависимости от инвалидности: 1-я группа — 80%, 2-я группа — 60%, 3-я группа — 30%.

Одним из плюсов такой комбинации является возможность изменения условий страхования в части, касающейся уменьшения (увеличения) страховой суммы, если в течение срока страхования изменились доходы семьи. Елене также можно посоветовать обратить внимание на комбинацию программ: "Страхование на случай смерти пожизненное" и "Страхование от несчастных случаев (дополнительное)" со сроком уплаты взносов 15 лет. Страхование по настоящему варианту обеспечивает пожизненную защиту жизни (табл. № 2).

Вариант страхования	Страховая сумма	Ежемесячный страховой взнос
"Страхование выплаты к сроку"	$25 000	$124
"Страхование от несчастных случаев (дополнительное) для основного застрахованного"	$20 000	$20
"Страхование от несчастных случаев (дополнительное) для ребенка"	$5000	$5
Итого:	$149.

Финансовые Известия